21世纪经济报谈 记者郭聪聪延安铝皮保温

2026年起首，正巧银行“开门红”要津期，入款市集正在呈现分化之势。

当国有大行与股份行纷纷减弱息始终入款、聚焦钞票进步之时，以农商行为主的中小银行积调遣策略，边密集上新大额存单，边阶段上调按期入款利率，试图凭借各异化法，夺市集份额。

具体而言，农商行成为了开年大额存单刊行的对主力，刊行总数已300亿元。其居品期限昭彰呈现“短期化”趋势，况兼3年期1.8的平均利率也权臣于国有大行同类居品利率。

与此同期，山西、浙江、陕西等多地农商行也于岁首汇集动作，小幅上调了1年至3年期按期入款利率，调遣幅度在10至20个基点之间，并竖立了较的起存门槛与限时名额条款。

在银行业净息差抓续收窄的配景下，重复遑急的揽储需求与热烈的区域竞争，农商银行正通过各异化、区域化的入款居品想象，在严控欠债本钱与争夺市集份额之间寻求佳均衡点。

上新300亿大额存单

看成银行要紧的揽储用具，大额存单在2026岁首频频上新，居品方法与刊行策略呈现出新特征——刊行节拍昭彰加速，结构短期化趋势超过，其中以农商行为主的中小银行最初掀翻刊行兴盛。

据21世纪经济报谈记者不统计，货币网自2026年开年以来，已公布近400份大额存单刊行公告。农商行成为对刊行主力，刊行数目及金额占比九成，野心刊行总数计过300亿元。

图/货币网官网

周边春节，大额存单的刊行节拍逾越加速，仅2月5日今日，珠海农商行、锡农商行、铜仁农商行、苏州农商行等十余农商行便汇集发布了45单大额存单公告。

以珠海农商行为例，该行于2月5日语气上线7期大额存单公告，涵盖3期个东谈主大额存单和4期单元大额存单，计刊行边界达10.5亿元。具体居品信息如下：

个东谈主大额存单面，3个月期利率1.35，起存金额20万元，刊行量1亿元；6个月期利率1.50，起存金额20万元，刊行量1亿元；1年期利率1.60，起存金额20万元，刊行量3亿元。

单元大额存单面，3个月期利率1.35，起存金额1000万元，刊行量1亿元；6个月期利率1.50，起存金额1000万元，刊行量2.5亿元；1年期利率1.60，起存金额1000万元，刊行量1亿元；3年期利率1.85，起存金额20万元，刊行量1亿元。

为抑制欠债本钱，部分银行对大额存单的流动作出了适度。举例，江苏苏州农商行在其个东谈主1年期及3年期大额存单居品讲明中明确标注：“提前支取仅限次，支取部分按支取日我行挂活期入款利率计息，设备保温施工且剩余金额不得低于起存金额。”该行这两类居品的利率分别为1.5和1.8。

与中小银行的刊行热度酿成对比的是，大型银行在始终限大额存单域抓续减弱。早在2025年底，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行已集体下架5年期大额存单居品。当今，中小银行刊行的1年期与3年期大额存单平均利率分别在1.5和1.8傍边，而四大国有银行在售的3年期个东谈主大额存单利率大皆为1.55。

“钞票端贷款利率节节走低，战术贷款利率低，要是不抑制欠债端本钱，就可能出现有贷款利率倒挂。”位金融说机构分析师指出。在利率下行周期中，往日刊行的始终限、利率入款正缓缓成为银行的“包袱”，因此，压缩始终欠债、拉长钞票久期以锁定收益，已成为行业共鸣，这也径直动了大额存单期限结构的调遣。

上调入款利率争取“开门红”

2026年1月至2月时代，以农商行为主的多地中小银行纷纷加入上调入款利率的队列，以此应答“开门红”揽储需求。

岁首时常是银行冲刺入款、为全年信贷投放储备资金的要津时辰，这阶段也被行业称为“开门红”。据21世纪经济报谈记者不统计，山西临县农商行、浙江嘉善农商行、陕西麟游农商银行等多地银行，均对部分期限的按期入款利率进行了阶段上调，调遣幅度大多在10至20个基点（即0.1至0.2）之间。

具体来看，浙江嘉善农商即将1年期、2年期按期入款利率分别上调至1.50、1.75；同期，该行对3年期入款按起存金额分离利率层次，其中1万元起存利率为1.75，10万元起存为1.80，20万元起存为1.85；建湖农商银行的1年期、2年期、3年期按期入款利率分别达到1.4、1.5、1.8，且均竖立了20万元的起存门槛。陕西麟游农商银行则在1月至3月时代出限时利率惠，1年期入款5万元及以上可上浮至1.4（刻下老例利率为1.2）。

联系人：何经理

浙江嘉善农商行2026年1月入款推行利率   图/银行官微

值得眷注的是，此类入款利率上调时常附带明确的适度条款，突显短期营销属。面，设定较的起存金额门槛，大皆为5万元、10万元甚而；另面，明确轨则惠期限或刊行额度，举例浙江嘉善农商行便明确指示“限量刊行，售完即止”。

尽管部分银行调了利率，但这并非行业全貌。同期，亦有多中小银行选拔了保管甚而下调入款利率。这反馈出不同银行因欠债结构、区域资金情状和本钱管控主义不同，策略出现分化。

多位业内东谈主士告诉21世纪经济报谈记者，刻下银行业净息差已处于历史低位且仍面对下行压力，入款利率的始终趋势仍是是厚真实低位或小幅下调。部分农商行阶段的抬阶段利率以及调遣大额存单居品结构，主要出于多考量：

先，是强烈的揽储需求。位中部城商行个金条线的业务东谈主员指出：“岁首银行面对信贷投放压力，需要招揽迷漫的入款来支抓钞票端的推广。关于和网点不占的中小银行而言，适度提利率是诱骗土产货储户，荒谬是大额资金径直的时代。”

其次，是区域市集竞争的需要。前述分析师示意，在大型银行凭借和渠谈势占据主的市集环境下，中小银行通过阶段、有选拔地提供具竞争力的利率，旨在平定和拓展土产货客户基础。

该分析师示意，在客户分层与本钱管控的综策略之下，部分银行通过竖立不同起存金额对应不同利率的式，在诱骗净值客户和大额资金的同期延安铝皮保温，也能止座欠债本钱的过快飞腾。

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